AA02.이자=원금×이자율×시간

[이자 용어 정리]


일단 첨에 용어 정리부터 확실히 하고 시작하자.

원 래 빌려주거나 빌려 받은 돈은 ‘원금’이라고 한다. 이 원금을 빌리고 받은 댓가로 추가된 돈을 ‘이자’(interest)고 한다(이자인 데 이자가 아닌 척 ‘수수료’ '금융비용‘ 같은 이름이 붙기도 해). 원금에서 이자가 차지하는 비율을 ‘이자율’(interest rate) 줄여서 ‘이율’이라고 해. 금융권에서는 폼나게 ‘금리’(金利)라는 용어도 많이 쓰는 데, 똑같은 말이야.
 
앞에서 예를 들었던 것처럼 100만원을 은행에 빌려주고(예금) 1년 후에 105만원을 돌려받았고 해보자. 이자율은 얼마일까? 원금 100만원에 대한 이자가 5만원이니까 이자율은 5%(5만원/100만원*100=5%)겠지. 이 정도 계산은 다들 할 거야.

그런데 앞에서도 말했지만 이자를 따질 때 원금에만 집중하지마. 이자율이란 말 자체에는 시간 개념이 안 들어가 있어. 보통은 ‘이자’나 ‘금리’ 숫자를 말할 때는 별 얘기가 없으면 1년을 기준으로 얘기해. 하지만 사채업자들이나 사기꾼들이 이자 숫자만 얘기하고 기간을 얼렁뚱땅 넘어가서 뒷통수를 치는 경우가 많거든(이건. 뒤에서 다 까발려줄 거야).

그러니까 일단 이자를 따질 때는 액면 숫자만 아니라 ‘기간’도 항상 신경 쓰는 습관을 꼭, 꼭 가져주길 바래. 앞의 예의 경우에는 그냥 ‘이자율’이라고 하지 말고 ‘연리’(연 이자율)이라고 정확히 따져주는 거야. 월 단위로 계산하는 이자는 ‘월리’가 되겠지.

여 기서 문제 하나 낼게. 이자가 월리 1%면 연리로는 몇 % 일까? 1년이 12달이니까 당연히 1년으로 치면 12%라고 생각할거야. 거의 맞는 말이긴 하지만 완전히 정답은 아니야. 12%보다 더 클 수 있어. 이건 아주 중요한 개념이라서, 뒤에 ‘단리’ ‘복리’에서 자세히 설명할게.

이자는 기본적으로 수학에 나오는 비율이야. 비율인데 돈에 관해서 쓰는 이름일 뿐인 거지. 비율이니까 당연히 100분의 1을 나타내는 퍼센트(%)가 세계 공용 단위야. 그런데 % 대신 ‘할푼리(割分厘)’ 단위도 실생활에서 종종 써. ‘월 2부 이자’ 이런 식으로. 어르신들이나 사채, 월세 등 빌릴 때 많이 들어볼 거야.

할푼리가 뭔지는 초딩 때 배웠어. 1할=10%, 1부(푼)=1%, 1리=0.1%야. 야구에서 타율 얘기할 때 주로 쓰지. 타율이 2할 9푼 5리라고 하면 안타 칠 확률이 29.5%라는 얘기. 원래 할푼리의 원산지는 일본이야. 일제시대 때 들어온 게 지금까지 정규 교육과정에서 갈켜준다네.

이자나 월세 계산할 때는 할푼리 중에서 ‘부(푼)’을 써. 유의할 것은 “몇 부 이자”라고 할 때 ‘월’ 이자란 점이야. 5,000만원 빌리는데 2부 이자면 월리 2%이란 말. 한 달 이자가 100만 원이란 소리야. 연리로는 최소한 2%x12개월=24% 이자라는 소리지. 나중에 보겠지만, 사채이자는 기본이 2부가 넘는 고금리야.

또 월세 계산할 때도 ‘부’를 많이 써. 전세를 월세로 돌리거나, 월세 보증금을 줄일 때 말이야. 비싼 데는 2부 이자로 계산하는 게 일반적이야. 예를 들어, 보증금 1000만원에 월세 50만원인 집을 얻고 싶은데 수중에 보증금이 500만원밖에 없어. 그러면 집주인에게 보증금을 줄이고 월세를 높여달라고 네고할 수 있지. 그때 월세를 얼마나 올려야 될까.

그 기준이 보통 2부야. 보증금을 500만원 줄이는 대신 이 금액의 2부인 10만원(=500만원×2부(2%))을 추가하면 되는 것이지. 이건 연리 24%라는 고금리로 돈 빌려서 다달이 이자를 내는 것과 같아. 그러니까 가급적 보증금은 높이고 월세를 줄이는 게 돈 버는 일인 거지. 억울하면 빨리 집주인하던지. 

AA01.이자란 무엇일까?

[당장의 쾌락을 미래로 미룬 보상]


먼저 이자의 원리와 개념부터 확실히 알고 넘어가도록 하자.
이자는 ‘현재의 만족을 미루는 보상’이야. ‘미래의 만족을 미리 당겨쓰는 비용’이기도 하고. 무슨 말이냐고?

너 에게 1만원짜리 지폐 100장이 생겼다고 해보자. 너라면 어떻게 쓸래? 당장에 평소 갖고 싶었던 컴퓨터나 명품 가방을 살 수 있어. 맨날 얻어먹은 친구들 불러서 한 턱 크게 쏠 수도 있겠지. 도박으로 한 방에 날릴 수도 있을 테고. 어떻게 쓰건 얼마 동안은 만족감을 갖게 되겠지.

그런데 이 돈을 안 쓰고 은행에 예금한다고 해보자. 그러면 1년 뒤에 은행에서는 너에게 5만원을 더 줄 거야. 그러니까 100만원이 1년 뒤에 105만원으로 늘어나게 되는 것이지. 여기서 5만 원이 이자야. 100만원을 써서 즉각적인 기쁨을 누리길 포기하고 이것을 1년간 미뤘을 때 받는 대가인 거지.

반대의 경우도 생각해보자. 당장 자동차를 사고 싶은데 1년은 돈을 모아야 돼. 그런데 당장 사서 쓰고 싶다면 어디서 돈을 빌려야겠지. 은행에서 대출을 받건, 친구에게 빌리건 너 수중에 없던 돈을 가져다 드라이빙의 기쁨을 누리게 되겠지.

하지만 너가 지금 차를 사는데 빌려 쓴 돈은 어디서 난 걸까? 그렇지. 누군가 당장 쓰면서 누릴 기쁨을 포기한 돈인 거잖아. 그러니까 그 댓가를 돈 빌린 사람이 감당해야 하는 거지. 그래서 나중에 갚을 때는 빌린 돈에다 얼마의 돈을 더 보태서 갚는 거야.

결론적으로 이자란 돈을 빌려준 사람 입장에서는 ‘보상’(‘수익’)인 것이고 빌리는 사람 입장에서는 ‘댓가’(‘비용’)인 것이지.

물론 이자가 반드시 돈일 필요는 없어. 친구끼리 빌리는 거라면  술 한 잔 얻어먹는 걸로 퉁칠 수도 있겠지. 하지만 돈 갚는 친구 입장에서는 술값도 공짜가 아니니 결국 돈으로 환산되는 것은 마찬가지.

이 자의 개념은 자본주의의 산물은 아니야. 3~4000년 전부터 있었다네. 고대 중동 지방에서 곡식을 빌려 씨를 뿌린 후에 수확하면 원래 빌린 곡식에 더해서 갚기도 했고, 양이나 소 등을 빌려서 농사에 쓴 뒤에 그 가축이 새끼를 낳을 시에 새끼까지 포함해서 다시 돌려준다는 계약이 있었다니까.

그러면 여기서 문제! 그 보상 혹은 댓가 즉 이자의 크기는 어떻게 될까? 일단 돈 액수가 클수록 댓가나 보상은 커지겠지. 그리고 기쁨을 포기한 혹은 기쁨을 누린 시간이 길수록 댓가나 보상은 커져야 할 테고.

여기서 중요한 포인트가 나와. 바로 이자는 돈의 크기와 시간의 길이에 따라 달라진다는 사실. 유식하게 표현하면, 이자는 원금과 시간의 함수라는 말이지. 여기서 원금은 느낌이 바로  올 텐데 시간에 대해선 감을 잘 못잡을 수 있을 거야. 그래서 이자에 대한 시간 개념이 없다가 볍진처럼 털리는 경우가 많아. 이건 뒤에 차근차근 알려줄게.  

A.이자 편을 시작하며

이자가 뭔지 모르는 사람은 없을 거야. 은행에서 돈을 빌리면 다달이 이자를 내야잖아. 푼돈이라도  통장에 넣어두면 때때로 몇백 원이라도 이자가 들어와. 그런 게 이자지. 이자를 유식하게 ‘금리’라고 부른다는 정도도 알 거다.

하 지만 어설프게 아는 게 독이 되는 게 ‘이자’야. 너가 당하는 줄도 모르고 주머니 털리는 경우가 부지기수. 때론 이자를 몰라서 아파트 옥상으로 제 발로  올라갈 수도 있어. 당신 인생 한방에 인생 훅 게 만들 수 있는 비장의 무기가 바로 이자라는 놈이야. 그런데 어디서도 이자의 무서움을 자세히 얘기해주지는 않아(왜 그런지는 차차 얘기하자고)

형아가 단언한다. 99% 경제의 핵심은 ‘이자’야. 앞에서 얘기했지? "돈은 돌아야 돈"이라고. 그런데 그 돈을 돌리는 심장이 뭘까? 그게 바로 이자야. 그러니까 돈의 알파와 오메가는 곧 이자인 것이지.

솔 직히 형아는 경제학원론에 ‘수요-공급법칙’ 같은 하나마나한 잡소리 때려치우고 ‘이자’부터 나와야 한다고 생각해. 하지만 어느 책을 보더라도 그렇진 않지. 이게 1%가 너희 같은 99%를 합법적으로 빨아먹는 기본원리거든. 그래서 너가 경제 좀 알아보겠다면, 무엇보다 이자에 대해 정확히, 감각적으로 꿰고 있는 게 필수야. 이거 안다고 돈이 생기진 않지만, 최소한 너가 븅신처럼 털릴 일은 없을 테니깐.

그런데 형아는 너가 머리가 나빠서 걱정이다. 이자는 기본적으로 숫자놀음이거든. 간단한 수학이지만 숫자나 그래프만 봐도 울렁증부터 생기잖아. 그래도 첨엔  고생 좀 하자고. 눈에 쌍심지 키고 따라와주길 바래. 경제에 유일하게 나오는 수학이니깐 짜증나도 좀만 참고.

미리 말하지만 사실 계산이 중요한 게 아니야. 설마 적금이나 대출 이자가 얼마인지 볼펜 들고 직접 계산해보라고 하는 짓이겠어? 그게 아니고 이자에 대해 나름대로 자기의 ‘감’을 갖기 위해서야. 그건 곧 ‘돈의 가치’를 스스로 판단할 수 있는 능력을 키우는 첫걸음이지. 너가 피같이 번 돈에 쉴드부터 치는 일이야.

그러니까 닥치고 눈 부릅뜨고 봐주길 바래.
자, 시작해보자.